Декількома словами
BNPL кредити мають свої переваги та недоліки. З одного боку, вони пропонують швидкий та легкий доступ до фінансування без перевірки кредитної історії та часто без відсотків. З іншого боку, вони можуть призвести до імпульсивних покупок, накопичення боргів та непередбачених комісій. Важливо ретельно зважити всі «за» та «проти», перш ніж використовувати цю послугу.
Кредити «купуй зараз, плати пізніше» (BNPL) набувають популярності серед споживачів
Кредити «купуй зараз, плати пізніше» (BNPL) набувають популярності серед споживачів, оскільки багато з них не нараховують відсотки на покупки, каже Дженніфер Стрікс, старший репортер з особистих фінансів у Business Insider.
Ви робите покупки в Інтернеті. Збираєтесь зробити покупку. І тут бачите опцію, яка все частіше з'являється на сторінках оформлення замовлення: «Оплата чотирма простими платежами». Вам цікаво. Але ви також можете подумати: в чому підступ?
Кредити «купуй зараз, плати пізніше», як їх називають у фінансовій індустрії, є альтернативною формою кредиту і, по суті, працюють так, як звучать. Покупці позичають гроші, щоб миттєво купувати товари, а потім повертають ці позики з часом, часто без відсотків, каже Ед деХаан, професор Вищої школи бізнесу Стенфордського університету.
За останнє десятиліття або близько того роздрібні торговці співпрацювали з фінансово-технологічними компаніями, такими як Klarna, Affirm і Afterpay, щоб запропонувати покупцям цю послугу як онлайн, так і в магазинах для всього, від продуктів харчування до роялів.
Якщо вам цікаво «купуй зараз, плати пізніше» (BNPL) і ви можете витрачати в межах своїх можливостей, спробуйте, каже деХаан, який вивчав вплив BNPL на фінансове здоров'я користувачів. «Просто будьте дуже обережні, так само, як і з будь-яким кредитним продуктом».
Ось кілька плюсів і мінусів, які слід врахувати, перш ніж брати кредит «купуй зараз, плати пізніше».
ПЛЮС: Ви можете отримати швидкий кредит без перевірки кредитної історії.
Для людей, які не мають або мають обмежену кредитну історію, або тих, хто турбується про зниження свого кредитного рейтингу, кредити BNPL можуть бути зручним способом вивільнити грошовий потік, каже деХаан.
На відміну від кредитних карток і банківських позик, кредити BNPL часто не вимагають ретельної перевірки кредитної історії, каже деХаан. Натомість фінансові компанії можуть використовувати альтернативні дані для визначення права на отримання кредиту. Вони можуть переглядати ваші звички перегляду веб-сторінок або профіль покупок, або проводити попередню перевірку кредитної історії, яка є переглядом вашої кредитної історії, що не впливає на ваш кредитний рейтинг.
Ви зазвичай знаєте, чи схвалено вам кредит, за лічені секунди, каже він. У багатьох випадках процес подання заявки передбачає надання лише основної контактної інформації, дати народження та форми оплати.
МІНУС: Це може призвести до надмірних витрат і «накопичення боргів».
Недолік швидкого та легкого доступу до кредитів? Це може призвести до надмірних витрат та імпульсивних покупок, каже Дженніфер Стрікс, старший репортер з особистих фінансів у Business Insider.
«Люди не сприймають ці кредити як реальні гроші», — каже вона. «Якби я збиралася заплатити 100 доларів сьогодні, але потім мені потрібно заплатити лише 10 доларів, то у мене сьогодні є 90 доларів, щоб зробити щось інше. Це майже відчувається, ніби ви отримали трохи грошей назад».
Іншим важливим фактором для позичальників є те, що компанії BNPL зазвичай не звітують у кредитні бюро, каже деХаан. Це означає, що фінансові кредитори не матимуть повної картини вашого боргу. Тож, окрім того, що ви не можете покращити свій кредитний рейтинг за допомогою цих покупок, це може полегшити користувачам «накопичення боргів», тобто отримання кількох кредитних ліній і надмірне збільшення свого боргу, каже він.
ПЛЮС: Багато кредитів є безвідсотковими та мають гнучкі плани погашення.
На відміну від кредитних карток, які можуть заблокувати споживачів з високими відсотковими ставками та щомісячним рахунком, багато компаній BNPL пропонують варіанти безвідсоткових кредитів з різними графіками погашення, каже Стрікс.
При розумному використанні безвідсоткова позика може полегшити великі або несподівані покупки, каже Стрікс. Наприклад, якщо ви впустили телефон у калюжу і поклали абсолютно нову заміну на свою кредитну картку, відсотки, які вам доведеться заплатити на додаток до цих несподіваних витрат, можуть зашкодити вашому гаманцю. За допомогою кредиту BNPL ви потенційно можете розподілити ціну цього нового телефону протягом кількох місяців без додаткових витрат, даючи вам час відповідно скласти бюджет.
МІНУС: Можуть бути приховані комісії.
Прочитайте дрібний шрифт, перш ніж підписуватися. Не кожен варіант кредиту є безвідсотковим, каже Стрікс. Деякі компанії можуть пропонувати шкалу змінних витрат залежно від терміну погашення або відсутність відсотків лише до певної суми в доларах. Багато компаній стягують плату за прострочення платежу, але ці збори можуть варіюватися від кількох доларів до 25% від вашої покупки за один прострочений платіж.
ПЛЮС: Відсутність довгострокових зобов'язань.
Кредити BNPL - це «одноразові» транзакції, каже Остін Кілгор, аналітик цифрової фінансової компанії Achieve. Тож, коли ви виплатите свій кредит, ваші відносини з цією компанією BNPL закінчаться.
Це корисна функція для тих, хто боїться зобов'язань перед конкретним фінансовим кредитором, каже він. Оскільки більшість кредитів мають встановлену кількість платежів, покупці, які турбуються про борг, мають свободу випробовувати різних постачальників кредитів, уникаючи «постійної спокуси поточної відкритої кредитної лінії».
МІНУС: Вашому банківському рахунку може загрожувати овердрафт.
Багато компаній можуть заохочувати або навіть вимагати від позичальників налаштувати автоматичні платежі за своїми кредитами, тому, якщо ви не будете пильними, ваш банківський рахунок може легко піти в мінус, як виявив деХаан у своєму дослідженні.
Слідкуйте за своїми витратами, користуючись лише одним постачальником BNPL або встановлюючи нагадування про оплату на своєму телефоні чи в додатку для фінансового планування, каже Кілгор.
Ви також можете розглянути терміни свого графіка платежів, каже Стрікс. Можливо, варто узгодити свої платежі з виплатами зарплати.
