Студентські кредити США: що чекає позичальників?

Автор: Христина Бердинських

Система федеральних студентських кредитів у США зараз перебуває в стані хаосу. «Безпрецедентна невизначеність», — каже Бет Акерс, дослідниця вищої освіти. «Повний безлад», — погоджується Мішель Зампіні.

Вони говорять про те, що 8 мільйонів позичальників федеральних студентських кредитів очікують на рішення судів щодо законності їхнього плану погашення, тоді як ще 9 мільйонів прострочили платежі та можуть наближатися до дефолту. Усе це відбувається на тлі того, що федеральний офіс, який контролює студентські позики, скоротив штат удвічі та, можливо, перейде до іншого федерального агентства.

Ось шість ключових моментів, які прояснюють поточну ситуацію:

1. 9 мільйонів позичальників можуть опинитися на межі дефолту

Коли Міністерство освіти США призупинило виплати за федеральними студентськими кредитами на початку пандемії COVID-19, воно також призупинило загрозу дефолту. Цей період поблажливості тривав настільки довго, що багато позичальників тепер виявилися неготовими до повільного повернення системи до звичайного режиму роботи.

З осені минулого року система знову почала відлік часу до дефолту для мільйонів позичальників, які не здійснюють необхідні платежі.

Якщо позичальник не платить понад 90 днів, починається низка наслідків, починаючи з повідомлення про прострочення до національних кредитних бюро. Погіршення кредитної історії може ускладнити багато речей, включно з купівлею автомобіля чи орендою житла.

Ситуація погіршується: після 270 днів без платежу позичальник вважається таким, що перебуває в стані дефолту. Це означає, що уряд США може конфіскувати заробітну плату та податкові відшкодування.

Простіше кажучи: позичальники, які не платять вчасно, все одно врешті-решт заплатять.

Згідно з внутрішніми даними міністерства, станом на початок березня, 4,2 мільйона позичальників прострочили платежі більш ніж на 90 днів. І майже 5 мільйонів позичальників мали заборгованість від одного до 90 днів.

Це понад кожен п'ятий з приблизно 43 мільйонів позичальників у країні, потенційно на шляху до дефолту.

«Я думаю, ми неодмінно побачимо вибух прострочень і дефолтів», — каже Віл Дель Пілар.

Скотт Бьюкенен, представник компаній, що обслуговують студентські кредити, зазначає, що закон вимагає від сервісних компаній неодноразово попереджати позичальників перед дефолтом. Його повідомлення просте: не ігноруйте ці попередження.

Якщо вам телефонують з номера вашого кредитного сервісу, Бьюкенен радить: «Ми не намагаємося вам щось продати. У нас немає продукту для пропозиції. Коли ми телефонуємо, це, ймовірно, через проблему. Вам потрібно відповісти».

2. План погашення SAVE фактично припинив існування

План погашення Saving on a Valuable Education (SAVE), запропонований попередньою адміністрацією, був настільки щедрим щодо умов виплат та обіцянок прощення боргу, що федеральні суди наразі розглядають його законність. До того, як суди призупинили дію SAVE, до нього встигли приєднатися 8 мільйонів людей.

Зараз ці позичальники, що перебувають у правовій невизначеності, не зобов'язані робити щомісячні платежі. Але якщо ви сподіваєтеся на порятунок SAVE, час шукати План Б.

«Плану SAVE не буде», — каже Джейсон Делісл, дослідник вищої освіти. «Його скасують або через законодавство, або за рішенням суду».

Експерти вважають, що республіканці в Конгресі можуть спробувати скасувати SAVE самостійно через бюджетний законопроєкт, щоб використати заощаджені кошти для інших цілей, наприклад, для продовження податкових пільг.

3. Дохідно-орієнтовані плани погашення знову доступні

Судове рішення про замороження плану SAVE викликало юридичні питання щодо інших дохідно-орієнтованих планів погашення міністерства: Pay As You Earn (PAYE) та Income-Contingent Repayment (ICR).

Онлайн-форма для реєстрації в цих планах була недоступна на сайті Міністерства освіти понад місяць. Це означало, що позичальники не могли зареєструватися.

«По суті, система застигла в часі», — каже Мішель Зампіні.

Нещодавно міністерство повідомило: «Міністерство працює над тим, щоб ці програми [IDR] відповідали рішенню суду». Незабаром після цього онлайн-форма була відновлена.

Ця місячна перерва спричинила проблеми для позичальників, які вже були в дохідно-орієнтованому плані та мали перепідтвердити свій дохід, що було неможливо зробити через недоступність форми. Це призвело до історій про різке зростання щомісячних платежів.

4. Програма прощення кредитів за державну службу (PSLF) поки без змін

Програма Public Service Loan Forgiveness (PSLF), яка обіцяє прощення студентських кредитів позичальникам, що відпрацювали 10 років на державній службі, була створена актом Конгресу, і лише акт Конгресу може її скасувати.

Адміністрація Трампа нещодавно видала розпорядження, що закликає до обмежень щодо того, хто може претендувати на PSLF. План передбачає виключення позичальників, які працюють в організаціях, що «займаються діяльністю зі значною незаконною метою». Ці зміни не можуть бути впроваджені негайно і потребуватимуть проходження процедури rulemaking.

Тим часом, на сайті Federal Student Aid чітко зазначено: «Наразі змін у PSLF немає, і позичальникам не потрібно вживати жодних дій».

Позичальники, чий план SAVE перебуває у правовій невизначеності, мають знати, що місяці адміністративного відтермінування, коли вони не здійснюють платежі, не зараховуватимуться до PSLF.

5. Ймовірно, попереду ще більше плутанини

Складність кредитної програми зараз, враховуючи юридичні баталії та зміну адміністрацій, зробила її ще важчою для розуміння позичальниками, каже Делісл. «Мені самому важко зрозуміти, що відбувається».

Акерс додає: «Існує просто перевантаження інформацією про те, що ці зміни відбуваються, і, можливо, немає конкретного розуміння, як це вплине на [позичальників]».

Незабаром позичальникам може стати ще важче отримати відповіді на свої запитання.

Офіс Federal Student Aid (FSA), який контролює весь портфель федеральних студентських кредитів, було скорочено наполовину через нещодавні зусилля адміністрації Трампа зі зменшення уряду. Експерти погоджуються, що ці скорочення зрештою ускладнять життя позичальників.

Згідно з нещодавніми внутрішніми даними FSA, п'ять основних сервісних компаній протягом останнього року досить добре відповідали на дзвінки позичальників – за одним винятком. Компанія MOHELA в середньому відповідала на дзвінки за 2 години 24 хвилини. Решта чотири сервісні компанії мали середній час відповіді менше 6 хвилин. Не дивно, що трохи більше половини позичальників, які телефонували до MOHELA, здавалися, не дочекавшись відповіді.

Представник MOHELA пояснив, що складний портфель компанії включає «непропорційно більше позичальників, які працюють над отриманням прощення за державну службу, більше позичальників у плані SAVE, а також інших дохідно-орієнтованих планах погашення, і більше позичальників перебувають на стадії погашення». А це, за словами MOHELA, означає більше запитань.

Бьюкенен зауважує, що фінансування FSA також було заморожене, і Конгресу доведеться виділити FSA більше грошей, якщо він не хоче, щоб обслуговування погіршилося.

«Система не витримає. Система не функціонуватиме належним чином, і позичальники заплатять ціну», — попереджає Зампіні.

6. З можливим переміщенням студентських кредитів до іншого агентства, позичальникам потрібно бути власними захисниками

Трамп нещодавно несподівано оголосив, що програма студентських кредитів буде «негайно» передана до Адміністрації малого бізнесу США (SBA) – через день після того, як прессекретар Білого дому запевнив репортерів, що програма залишиться в Міністерстві освіти.

SBA також заявила про плани скоротити свій персонал більш ніж на 40%.

У відповідь на запит про роз'яснення, пресслужба SBA повідомила: «SBA тісно співпрацює з Білим домом, Міністерством освіти та Конгресом для завершення плану стратегічної передачі відповідальності, пов'язаної з програмою студентських кредитів».

Ключовим тут є «та Конгресом», оскільки роль Міністерства освіти в адмініструванні програми студентських кредитів закріплена в законі, і лише Конгрес може це змінити.

Суть у тому, що офіс, відповідальний за управління портфелем студентських кредитів на 1,6 трильйона доларів для приблизно 43 мільйонів позичальників, втратив половину персоналу, отримав заморожене фінансування і йому повідомляють, що, можливо, доведеться переїжджати та переносити програму до SBA без додаткових витрат.

Експерти радять кожному позичальнику стати власним експертом та захисником. Ознайомтеся знову зі своїми кредитами. Витратьте час на сайті FSA або інших ресурсах, досліджуючи свої варіанти.

Ясності від міністерства та його сервісних компаній незабаром може стати менше. Але знайте: епоха поблажливості закінчилася. Годинник дефолту цокає.